LH 국민임대주택, 행복주택 등의 다양한 공공임대주택부터 일반 전세 및 월세의 보증금을 마련하기 위한 대출은 여러 종류가 있습니다. 오늘은 일반 주택의 전세 월세 보증금부터 LH 전세대출, 보증금대출이 가능한 7가지 방법들과 보증금 줄이는 방법 및 개념들을 알아봅니다.
LH 전세대출 전월세보증금대출이란?
간혹 LH전세대출 및 LH보증금대출을 검색하다보면 LH보증금대출은 금리가 얼마고, 한도가 얼마다라고 안내하는 페이지가 있더군요. 하지만 이는 모두 잘못된 정보입니다.
실제로 “LH전세대출” 또는 “LH보증금대출”이란 상품은 없습니다. 단, LH 임대주택의 보증금 조달을 위해 이용하기 좋은 여러 주택도시기금 및 은행권의 대출상품이 있는 것이죠.
또한 대출상품 뿐만 아니라, 낮은 전환이율을 이용한 월세 전세 보증금 전환 제도를 이용하는 방법이 있습니다.
오늘 이 글을 모두 읽어보신다면 현재 내가 거주하고 있는 또는 거주하려 하는 주택의 전세 및 월세 보증금을 어떤 상품 또는 어떤 제도를 통해 마련하는 게 가장 합리적인지 알게 될거라 생각됩니다.
일반주택 및 LH전세자금대출 보증금대출 종류 7가지
1. 버팀목 전세자금대출
버팀목 전세자금대출은 일반주택에도 대출이 가능한 상품인데, LH 임대주택(국민임대주택,행복주택,매입주택 등)의 자격조건을 갖춘 사람이라면 보통 버팀목 조건에도 부합하기 때문에 LH임대주택에 거주하거나 거주계획이 있다면 가장 많이 이용하는 방법입니다.
- 대상 : 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산가액 3.45억 이하 무주택 세대주
- 금리 : 연 2.1% ~ 2.9%
- 한도 : 수도권 1.2억, 수도권 외 0.8억 원 이내
- 기간 : 2년(4회 연장, 최장 10년)
더불어 전자계약 체결과 성실납부자 여부, 자녀의 여부에 따라 추가 우대금리 혜택이 있어 우대금리 적용 시 1%대에 이용할 수 있는 전세자금대출이기 때문에 조건이 상당히 좋습니다.
2. 신혼부부전용 버팀목 전세자금대출
버팀목 전세자금대출과 거의 동일한 상품이지만 신혼부부에게 특화된 상품입니다. 일반 버팀목 대출보다 금리와 한도가 더 좋으니, 만약 신혼부부에 해당된다면 무조건 일반 버팀목이 아닌 신혼부부전용 버팀목 전세자금대출을 이용하는 게 유리합니다.
- 대상 : 부부합산 연소득 7.5천만원 이하, 순자산가액 3.45억 이하 무주택 세대주
- 금리 : 연 1.5% ~ 2.7%
- 한도 : 수도권 3억, 수도권 외 2억 (보증금의 80% 이내)
- 기간 : 2년(4회 연장, 최장 10년)
신혼부부전용 버팀목 또한 전자계약과 자녀 수에 따라 우대금리가 있습니다. 신혼전용 전세자금대출에 대한 자세한 내용과 실제 후기, 주의할 점 등은 아래 링크를 통해 확인해 보시기 바랍니다.
3. 청년전용 전세자금대출(버팀목,중소기업청년,보증부월세)
만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 청년 무주택 세대주에 해당한다면 주택도시기금의 여러 청년 전용 대출 상품들이 있습니다.
전세금 대출이 필요하다면 청년 버팀목 전세자금대출을(연1.8%~), 중소기업에 다니고 있다면 중소기업청년(연1.5%) 전월세 보증금대출을, 월세 대출이 필요하다면 청년전용 보증부월세대출(연1.3%) 상품들을 이용하면 됩니다.
청년 전용 상품들은 전세금 뿐만 아니라 월세 또한 대출이 되며, 금리 또한 파격적으로 낮기 때문에 본인의 나이가 청년에 해당하는 세대주라면 필히 청년 전용 상품들을 알아보시기 바랍니다.
4. 신생아 특례 버팀목 전세자금대출
2024년 새롭게 출시된 신생아 특례 버팀목 전세자금대출입니다. 신생아 및 미성년 자녀에 대해 추가 우대금리가 적용되어 신혼부부 전용 버팀목 전세자금대출보다도 금리가 더 저렴한 상품입니다.
새롭게 출시된 상품인 만큼 상당히 파격적인 상품이라 할 수 있습니다.
- 대출 대상 : 대출 접수일 기준 2년 내 출산한 무주택 세대주 (’23.1.1. 이후 출생아부터 적용)
- 대출 조건 : 부부합산 연소득 1.3억원 이하, 순자산가액 3.45억원 이하
- 대출금리 : 연 1.1%~3.0%
- 대출한도 : 최대 3억원 이내
- 대출기간 : 2년(5회 연장, 최장 12년 이용 가능)
2년 내 출산한 자녀 1명 당 0.2% 우대금리가 있으며, 미성년 자녀 1명당 0.1% 등의 우대금리가 있어 자녀가 있는 가정의 경우 상당한 이점이 있습니다.
또한 신생아 특례 버팀목대출은 대환대출이 가능합니다. 기금 전세자금대출과 시중은행 전세자금대출, 그리고 제2금융권 전세자금대출까지도 모두 대환이 가능합니다.
5. LH 최대/최저 보증금 전환 이용
보통 LH에서 모집하는 국민임대주택, 행복주택 등의 임대주택들에는 “전환가능 보증금 한도액”이라는 게 존재합니다. 바로 정해진 한도 내에서 자유롭게 보증금을 높이거나 내려서 월세를 조정할 수 있는 것이죠.
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전환 이율이 일반 은행의 금리보다 더 저렴하기 때문에 전세자금대출을 받아 보증금으로 사용하고 그에 대한 이자와 적은 월세를 내는 것 보다, 그냥 보증금을 최저로 낮추고 월세를 더 내는 게 유리한 경우도 많습니다.
그래서 시중은행의 전세자금대출을 받느니, LH에서 최저 보증금을 설정하여 입주하는 게 좋은 방법이 됩니다.
하지만 이는 전환이율에 따라서, 그리고 대출의 금리에 따라서 손해와 이익이 달라지기 때문에 아래 계산기를 통해 먼저 실익을 계산해 보는 게 좋습니다.
위 계산기에서는 현재 LH의 전환이율을 적용해 놓았습니다. 하지만 LH가 아닌 일반 주택이라면 임대인에 따라 적용하는 이율이 다를테니, 그에 맞게 전환이율을 입력하여 사용하면 되겠습니다.
6. 전세임대주택 및 매입임대주택
LH 청약에는 신혼부부 전세임대주택과 청년 전세임대주택이 있습니다. 그리고 신혼부부 전세임대주택에는 Ⅰ형과 Ⅱ형이 존재합니다. Ⅰ형과 Ⅱ형에 따라 보증금 및 월세의 비율이 조금씩 다르며, 일반형과 전세형으로 나뉘기도 합니다.
또한 일반 주택을 LH에서 매입하여서 재임대하는 매입임대주택의 Ⅰ형과 Ⅱ형이 있습니다.
이 모든 주택들은 모두 일반형과 전세형으로 나뉘면서 보증금이 높은 주택과 보증금이 낮은 주택들로 구성되는데요, 여기서 중요한 것은 대부분 위에서 설명했던 보증금 전환이 가능하다는 점입니다. (일부 전환이 안되는 모집공고도 있어, 해당 모집공고를 꼭 확인해야 합니다.)
일반 국민임대주택, 행복주택 뿐만 아니라 전세임대주택과 매입임대주택 또한 일반형, 전세형 모두 보증금 전환이 가능하며, 그 폭 또한 주택에 따라 모집 시기에 따라 또 다릅니다.
그래서 이런 주택들에도 굳이 대출을 받는 게 아닌, 보증금을 최대한 낮추고 월세를 높여 적은 자산으로 임대주택에 입주할 수 있습니다.
전세임대주택과 매입임대주택은 그때 그때 LH청약플러스에서 모집공고를 확인하여 본인의 조건과 상황에 맞는 주택에 청약을 신청하면 됩니다.
7. 일반 은행 전세자금대출 이용
LH 임대주택이 아닌 일반 주택이라 보증금 전환이 불가능하다면, 또는 버팀목 전세자금대출의 자격조건이 안된다면 일반 시중은행의 전세자금대출을 이용할 수 있습니다.
아래 모든 은행의 전세자금대출 금리를 비료할 수 있는 사이트를 첨부합니다. 원하는 은행과 대출금, 대출기간 등을 입력하여 시중은행의 전세자금대출 금리를 비교하여 선택하시기 바랍니다.
추가. 버팀목 대출로 최대 전환보증금 적용하기
- LH 임대주택에 거주하면서 버팀목 전세자금대출의 자격조건이 된다면
- 임대주택의 보증금을 최대 보증금으로 설정하세요
- 그리고 그에 맞게 버팀목 전세자금대출을 신청하세요
- 버팀목 대출은 최대전환보증금에 대한 대출도 가능합니다.
- 보증금 전환이율보다 버팀목 이자가 더 저렴하기 때문에 이게 더 이득입니다.
마치며
오늘은 이렇게 전세자금대출과 보증금대출 및 LH 보증금 전환을 이용한 보증금 줄이는 방법과 개념들을 알아보았습니다.
보증금을 줄이는 방법은 애초에 보증금이 적은 곳을 선택하는 게 가장 합리적입니다. 그리고 가장 적은 금리의 상품을 이용하거나, 이자가 비싸다면 차라리 월세로 전환해 거주하는 게 합리적일 수 있습니다.
또한 버팀목 대출 자격조건이 된다면, 귀찮더라도, 보증금이 모자르지 않는다 할지라도 무조건 대출을 실행하는 게 유리합니다. 남는 금액은 차라리 예금에 넣어 두는 것이 대출 이자보다 더 이득이기 때문입니다.
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