원금균등, 원리금균등, 만기일시 상환방식 등 여러 대출 상환방식 중 어느 게 가장 이자가 적고, 어느 게 가장 월부담이 적을까요? 오늘은 원금균등 원리금균등 차이와 만기일시상환까지 함께 상환스케줄을 계산해 보고, 개념을 그림으로도 쉽게 설명해 보겠습니다.
만기일시상환 원금균등 원리금균등 차이, 개념
원금균등 상환
원금균등 상환방식은 대출 기간 동안 원금을 일정하게 나누어 매월 상환하는 방식입니다.
원금균등 상환방식의 특징은 대출 초기에는 이자가 많이 나오지만, 시간이 지날수록 원금이 감소하기 때문에 그에 따른 이자 또한 점점 줄어듭니다.
원금균등상환 그림으로 설명
그림으로 보니 이해가 쉽죠? 원금은 동일하게 내며, 이자는 원금을 점차 갚아나가기 때문에 원금이 줄어들어 그에 따른 이자 또한 줄어드는 방식입니다.
대출 초기에는 이자 부담이 크나, 시간이 지날수록 감소하기 때문에 이런 흐름에 맞춰 자금 계획을 잘 세워야 합니다.
원리금균등 상환
원리금균등 상환방식은 원금과 이자를 합산하여 매월 동일한 금액을 상환합니다.
원리금균등 상환은 초기 에는 원금보다 이자를 많이 내는 모양새이지만, 갈수록 이자는 줄어들고 원금은 늘어납니다. 하지만 결국 월 납부하는 총액은 동일하기 때문에 자금 계획을 세우기 좋은 장점을 가지고 있습니다.
원리금균등 그림으로 설명
매월 이자와 원금의 총액을 조절하여 총 납부금액을 대출기간동안 동일하게 맞추는 형태입니다. 매월 금액이 동일한 장점이 있지만, 매월 금액이 동일하지 않은 원금균등 상환방식보다는 이자를 조금 더 내는 상환방식입니다. (각 상환방식별 실제 부담금액 비교는 아래에서 또 자세히 살펴보겠습니다.)
만기일시상환
만기일시상환 방식은 대출 기간 동안 이자만 납부하고, 원금은 대출 만기에 일시에 상환하는 방식입니다.
월 부담해야 할 금액이 적은 장점이 있으나, 만기 시 일시에 목돈을 상환해야하기 때문에 부담이 있습니다.
만기일시상환방식 그림으로 설명
매월 이자만 납부하기 때문에 월 부담금액이 적으나 만기에 일시 상환 부담이 있는 방식입니다. 이자 또한 다른 상환방식에 비해 가장 높습니다.
추후에 목돈이 마련되고, 초기에는 부담이 적어야 하는 상황이거나, 이자를 더 내더라도 월 부담금이 낮아야 하는 경우, 비즈니스 운영 자금으로 사용하는 경우 등 필요한 경우에 사용하게 됩니다.
만기일시상환 중도상환
만기일시상환은 대출기간 중 상환하는 금액이 없기 때문에 중도상환이라는 개념이 더욱 필요한 상환방식이기도 합니다.
단, 남은 대출기간에 따라 중도상환 시 중도상환수수료가 어느정도인지를 계산하여 더 이득일지, 손해일지 판단하여 자금 스케줄을 조정해야겠습니다.
대출 이자 및 상환 스케줄 계산기
아래 버튼들은 제가 직접 만든 원금균등, 원리금균등, 만기일시상환의 모든 상환방식에 따른 상환 스케줄과 총 납부하게 될 이자, 총 상환하게 될 상환금액, 매월 납부해야 하는 금액 들을 모두 확인할 수 있는 계산기입니다.
대출금액과 금리, 기간 등을 입력하면 편리하게 내가 총 내는 이자와 월상환금액, 월별 스케줄이 나와 있는 상환스케줄이 조회됩니다.
웹버전
그리고 웹버전이 아닌, 엑셀 파일을 다운로드 받아서 대출 이자 계산을 엑셀로도 진행할 수 있습니다.
엑셀버전
위 엑셀버전을 클릭하여 이동하면 해당 페이지에서 엑셀 계산기를 사용하는 방법과 함께 엑셀 다운로드 링크가 제공되니, 편리하게 다운로드 받아 사용해 보시기 바랍니다.
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원금 균등 원리금 균등 만기일시상환 이자 및 상환스케줄 비교
아래와 같은 조건으로 대출 진행 시 만기일시상환 원금균등 원리금균등 차이를 확실히 알 수 있게 상환스케줄을 비교해 보도록 하겠습니다.
대출 조건
- 대출금액 : 1억원
- 금리 : 3%
- 대출기간 : 1년
원금균등 월별 상환계획표
| 회차 | 납입원금 | 대출이자 | 월상환금 | 대출잔금 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 8,333,333 | 250,000 | 8,583,333 | 91,666,667 |
| 2 | 8,333,333 | 229,167 | 8,562,500 | 83,333,333 |
| 3 | 8,333,333 | 208,333 | 8,541,667 | 75,000,000 |
| 4 | 8,333,333 | 187,500 | 8,520,833 | 66,666,667 |
| 5 | 8,333,333 | 166,667 | 8,500,000 | 58,333,333 |
| 6 | 8,333,333 | 145,833 | 8,479,167 | 50,000,000 |
| 7 | 8,333,333 | 125,000 | 8,458,333 | 41,666,667 |
| 8 | 8,333,333 | 104,167 | 8,437,500 | 33,333,333 |
| 9 | 8,333,333 | 83,333 | 8,416,667 | 25,000,000 |
| 10 | 8,333,333 | 62,500 | 8,395,833 | 16,666,667 |
| 11 | 8,333,333 | 41,667 | 8,375,000 | 8,333,333 |
| 12 | 8,333,333 | 20,833 | 8,354,167 | 0 |
원금균등은 역시나 원금은 매월 동일합니다. 대신 대출이자가 처음엔 높다가 점차 원금을 갚아나갈수록 줄어듭니다.
원리금균등 월별 상환계획표
| 회차 | 납입원금 | 대출이자 | 월상환금 | 대출잔금 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 8,219,370 | 250,000 | 8,469,370 | 91,780,630 |
| 2 | 8,239,918 | 229,452 | 8,469,370 | 83,540,712 |
| 3 | 8,260,518 | 208,852 | 8,469,370 | 75,280,194 |
| 4 | 8,281,169 | 188,200 | 8,469,370 | 66,999,024 |
| 5 | 8,301,872 | 167,498 | 8,469,370 | 58,697,152 |
| 6 | 8,322,627 | 146,743 | 8,469,370 | 50,374,525 |
| 7 | 8,343,434 | 125,936 | 8,469,370 | 42,031,091 |
| 8 | 8,364,292 | 105,078 | 8,469,370 | 33,666,799 |
| 9 | 8,385,203 | 84,167 | 8,469,370 | 25,281,596 |
| 10 | 8,406,166 | 63,204 | 8,469,370 | 16,875,431 |
| 11 | 8,427,181 | 42,189 | 8,469,370 | 8,448,249 |
| 12 | 8,448,249 | 21,121 | 8,469,370 | 0 |
원리금균등상환은 납입원금과 대출이자가 매월 바뀝니다. 매월 총 금액을 일정하게 맞추기 위해서 매월 갚을 이자와 원금의 금액을 적절히 조절합니다.
만기일시상환 상환계획표
| 회차 | 납입원금 | 대출이자 | 월상환금 | 대출잔금 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 2 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 3 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 4 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 5 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 6 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 7 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 8 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 9 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 10 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 11 | 100,000,000 | 250,000 | 0 | 100,000,000 |
| 12 | 100,000,000 | 250,000 | 100,000,000 | 0 |
만기일시상환은 역시나 매월 원금을 상환하는 금액이 없습니다. 매월 동일한 이자만 납부합니다. 대신 만기 시 원금 전체를 갚아야 합니다.
원금균등 vs 원리금균등 vs 만기일시상환
| 구분 | 원금균등 | 원리금균등 | 만기일시상환 |
|---|---|---|---|
| 대출원금 | 100,000,000원 | 100,000,000원 | 100,000,000원 |
| 총 대출이자 | 1,625,000원 | 1,632,439원 | 3,000,000원 |
| 총 상환금액 | 101,625,000원 | 101,632,438원 | 103,000,000원 |
| 매월 상환금액 | 첫달 8,583,333원 막달 8,354,167 | 8,469,370원 | 250,000원 |
| 마지막 달 상환금액 | 8,354,167원 | 0원 | 100,000,000원 |
만기일시상환 원금균등 원리금균등 차이를 명확히 알 수 있게 총 납부하는 금액들을 정리해 본 결과입니다.
이자가 가장 적은 방식은?
총 이자를 가장 적게 내는 상환방식은 원금균등 상환방식입니다. 대신 월 납부금액이 일정치 않은 단점이 있습니다.
매월 납입금이 가장 적은 방식은?
만기일시상환방식이 매월 이자만 납부하므로, 월 부담액이 가장 적습니다. 하지만 반대로 총 내는 이자는 만기일시상환방식이 가장 많습니다.
가장 많이 사용되는 상환방식은?
원리금균등 상환방식입니다. 원리금균등 상환방식은 원금과 이자를 모두 납부하며, 이를 적절히 조절해 월 납입금액 또한 일정하기 때문에 가장 보편적이고 합리적인 방식입니다.
하지만, 월 납입금액에 대한 부담이 없거나, 자금 스케줄 조절이 충분히 가능하다면 당연히 원금균등 상환방식이 제일 유리합니다.
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