채무통합 대환대출 신청조건 수수료 비교

카드론·저축은행 대출 등 여러 건의 빚을 한 곳으로 합치는 채무통합 대환대출의 신청조건과 수수료를 2026년 10월 기준으로 살펴봅니다.

정부지원 대환대출 햇살론 신청하기

정부지원 대환대출은 서민금융진흥원 햇살론 일반보증으로 신청하며, 생계자금과 함께 기존 빚을 갚는 대환자금으로도 쓸 수 있습니다.

• 한도: 최대 1,500만원입니다.
• 금리: 연 10% 이내이며 금융회사별로 다릅니다.
• 기간: 최대 5년 원리금균등분할상환입니다.
• 중도상환수수료: 없습니다.

아래 버튼을 눌러 서민금융진흥원 햇살론 안내 페이지로 바로 이동할 수 있습니다.

1. 위 버튼으로 서민금융진흥원 햇살론일반 페이지에 접속해 상품 안내를 확인합니다.
2. 서민금융 잇다 앱 또는 1397 서민금융콜센터에서 지원대상 자격을 확인합니다.
3. 신청 가능한 은행을 확인하고 사전신청을 마칩니다.
4. 해당 은행 앱이나 영업점에서 대출을 신청하고 최종 심사를 받습니다.

카드론 두 건과 저축은행 대출 한 건을 정리하려고 직접 절차를 밟다 보니, 자격 조회는 금방 끝났지만 은행 심사 단계에서 소득 서류 보완 요청이 한 번 왔습니다. 재직·소득 서류를 미리 챙겨 두면 일정이 줄어듭니다.

채무통합 대환대출 조건과 저신용자 대환대출 대상

채무통합대환대출조건은 상품마다 소득과 신용평점 기준이 달라서 본인 소득 구간부터 확인해야 합니다.

• 햇살론 일반보증: 연소득 3,500만원 이하(신용점수 무관) 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%입니다.
• 햇살론 특례보증: 연소득 3,500만원 이하이면서 신용평점 하위 20%이며, 한도 1,000만원에 금리 연 12.5%입니다.
• 사회적 배려대상자는 특례보증 금리가 연 9.9%로 낮아집니다.
• 새희망홀씨: 연소득 4,000만원 이하 또는 5,000만원 이하이면서 신용 하위 20%, 한도 최대 3,500만원이며 취급 은행별 확인이 필요합니다.

햇살론은 2026년 1월 2일부터 근로자햇살론과 햇살론뱅크가 일반보증으로, 햇살론15와 최저신용자 특례보증이 특례보증으로 합쳐졌습니다. 옛 상품명으로 검색하면 안내가 달라 보일 수 있으니 저신용자대환대출을 알아볼 때는 새 명칭으로 확인하는 편이 좋습니다. 금융위원회는 2026년 7월 업무보고에서 특례보증을 전액 상환하면 이자의 50%를 돌려주는 방식으로 실질금리 6.3%를 제시했으며, 세부 적용 시점은 서민금융진흥원 안내에서 확인이 필요합니다.

채무통합대환대출수수료와 대환대출 중도상환수수료

채무통합대환대출수수료는 새로 받는 대출보다 갈아타며 갚는 기존 대출의 중도상환수수료에서 갈리는 경우가 많습니다.

• 중도상환수수료는 대출 실행일로부터 3년 이내에 갚을 때만 부과되고, 3년이 지나면 면제됩니다.
• 은행·저축은행·신협은 2025년 1월 13일, 농협·수협·산림조합·새마을금고는 2026년 1월 1일 이후 신규 대출부터 인하됐습니다.
• 은행 변동금리 신용대출 평균 수수료율은 0.83%에서 0.11%로 내렸습니다.
• 햇살론 일반보증은 중도상환수수료가 면제됩니다.

대환대출 중도상환수수료는 기존 대출 계약에 따라 정해지고, 갈아타는 새 대출이 면제 상품이어도 기존 대출 몫은 그대로 냅니다. 계산식은 상환원금 × 수수료율 × 남은 일수 ÷ 1,095일입니다. 1,000만원에 수수료율 0.5%, 남은 일수 365일이면 약 16,667원인데, 직접 대입해 보니 갈아타서 줄어드는 이자와 비교하면 부담이 크지 않았습니다. 정확한 수수료율은 기존 대출 약정서에서 확인해야 합니다.

1금융권 채무통합과 저신용자 채무통합 비교하기

1금융권 채무통합은 금리가 낮은 대신 심사가 까다롭고, 저신용자 채무통합은 정책상품이 먼저 후보가 됩니다.

구분	대상	한도	금리	중도상환수수료
햇살론 일반보증	연소득 3,500만원 이하 등	1,500만원	연 10% 이내	없음
햇살론 특례보증	연소득 3,500만원 이하 + 하위 20%	1,000만원	연 12.5%	상품 안내 확인
새희망홀씨	연소득 4,000만원 이하 등	3,500만원	연 6~10.5%	없음(은행별 확인)

• 신용 하위 20%에 해당하면 햇살론 특례보증 또는 일반보증을 먼저 조회합니다.
• 소득이 안정적이면 새희망홀씨 같은 1금융권 채무통합 상품을 비교합니다.
• 연체가 31일 이상 89일 이하라면 신용회복위원회 사전채무조정(이자 30~70% 인하, 최장 10년 분할, 신청 다음 날부터 추심 중단)을 1375로 상담합니다.

앞서 시중은행 두 곳에서 부결된 뒤 햇살론으로 방향을 바꿔 통합을 마친 지인이 있었는데, 기존 대출이 많아도 소득 증빙이 되면 한도 안에서 승인이 났다고 합니다. 한도가 모자라면 금리가 높은 대출부터 갚는 순서로 쪼개 대환하는 방법도 있습니다.

서민금융 잇다 앱에서 대환 자격 조회하기

서민금융 잇다 앱에서는 햇살론 지원대상 자격확인과 신청 가능한 은행 사전신청을 비대면으로 진행할 수 있습니다.

서민금융 잇다 앱 다운로드하기

앱 설치는 구글 플레이스토어나 애플 앱스토어에서 직접 검색해 내려받는 편이 안전한데, 서민금융진흥원이 사칭 앱과 사이트가 발견됐다고 공지한 적이 있기 때문입니다. 설치 후 자격 조회를 마치면 대출 실행 은행과 한도를 가늠할 수 있어 갈아타기 전에 먼저 확인해 두면 좋습니다.

출처
금융위원회 2026년 새해부터 달라지는 금융제도 햇살론 개편 안내
정책브리핑 2026년 저신용·저소득 서민층의 금융애로 완화
파이낸셜뉴스 금융위 하반기 업무보고 햇살론 특례보증 금리 인하
서민금융진흥원 햇살론일반
신용회복위원회 사전채무조정
매일신문 중도상환수수료 인하 보도