주택연금 집값 상승 시 월지급금 변동 여부와 사망 후 정산 계산방법

주택연금은 가입 뒤 집값이 올라도 월지급금이 자동으로 늘지 않습니다. 주택연금집값상승에 따른 월지급금 변동과 사망 후 정산 계산방법을 확인해봅니다.

주택연금 예상액 조회하고 신청하기

• 대상: 부부 중 1명 이상 만 55세 이상
• 주택: 부부 합산 공시가격 12억 원 이하 실거주 주택
• 조회: 한국주택금융공사 예상연금 조회 서비스

아래 버튼을 눌러 예상 월지급금과 주택연금계산방법을 먼저 확인할 수 있습니다.

1. 예상연금 조회 페이지에서 주택 유형과 가격을 입력합니다.
2. 배우자 나이, 지급방식, 인출한도 등을 선택합니다.
3. 예상 월지급금을 확인한 뒤 상담 또는 신청을 진행합니다.

한국주택금융공사 홈페이지에서 조회한 뒤 지사 상담으로 이어지는 방식이 가장 수월합니다. 실제 신청은 서류 제출, 현장 확인, 담보 설정, 보증서 발급, 금융기관 대출 실행 순서로 진행됩니다.

주택연금집값상승에도 월지급금은 그대로

• 가입 후 집값 상승: 기존 월지급금 자동 인상 없음
• 집값 하락: 정액형 월지급금 자동 감액 없음
• 이사: 새 주택 가치에 따라 월지급금과 보증료 재산정

주택연금 월지급금은 가입 당시 연소자 나이, 주택가격, 지급방식, 금리와 기대수명을 기준으로 결정됩니다. 따라서 주택연금집값상승이 발생해도 계약 중 월지급금 변동은 생기지 않습니다.

가입 당시 주택가격이 8억 원이고 3년 뒤 시세가 11억 원이 되어도 기존 월지급금은 동일합니다. 반대로 집값이 내려가도 정액형 주택연금의 주택연금수령액변동은 자동으로 발생하지 않습니다.

월지급금 산정 기준과 2026년 변경사항

• 연령: 나이가 높을수록 월지급금 증가
• 가격: 시세가 12억 원을 넘어도 12억 원까지만 반영
• 보증료: 초기 1.0%, 연 보증료 0.95%
• 금리: CD금리 또는 COFIX에 가산금리 적용

주택가격은 한국부동산원 시세, KB시세, 공시가격, 감정평가액 순으로 적용하며 감정평가액을 우선 적용하면 비용은 신청인이 부담합니다. 2026년 3월 1일 신규 가입자부터 초기 보증료는 1.5%에서 1.0%로 낮아졌고, 연 보증료는 0.75%에서 0.95%로 바뀌었습니다.

같은 조건의 평균 가입자라면 72세, 주택가격 4억 원 기준 월 수령액이 129.7만 원에서 133.8만 원으로 약 3.13% 늘었습니다. 다만 기존 가입자의 월지급금까지 자동으로 오르는 제도는 아닙니다.

주택연금사망후정산 계산방법

• 주택 처분가액이 대출 원리금보다 많음: 차액을 상속인에게 지급
• 주택 처분가액이 대출 원리금보다 적음: 부족분을 상속인에게 청구하지 않음
• 상속 희망: 대출 잔액을 상환하고 주택 소유권 승계

주택연금사망후정산은 주택 처분금액과 대출 잔액을 비교하는 방식입니다. 대출 잔액에는 매월 월지급금, 개별 인출금, 초기 보증료, 연 보증료와 이자가 누적됩니다.

이자는 매달 실제 납부하지 않고 대출 잔액에 더해져 복리로 계산됩니다. 예를 들어 처분가액이 5억 원이고 최종 대출 원리금이 3억 8천만 원이면 약 1억 2천만 원이 상속인에게 남지만, 처분가액이 3억 원이면 부족한 8천만 원을 상속인에게 별도로 청구하지 않습니다.

배우자 사망 후 연금 계속 받는 절차

• 배우자 승계: 채무 인수와 소유권 이전등기 필요
• 기한: 가입자 사망일로부터 6개월 이내
• 사전채무인수약정: 추가 약정 없이 계속 수령 가능

부부 중 한 명이 사망하면 주택연금 지급이 일시 정지될 수 있으며, 배우자가 6개월 안에 채무 인수와 소유권 이전등기를 마치면 기존과 같은 월지급금을 계속 받을 수 있습니다.

부부 모두 사망하거나 배우자 없는 가입자가 사망하면 지급은 종료됩니다. 이후 저당권 방식은 법원 경매, 신탁 방식은 공매로 처분되며, 상속인이 직접 매각하려면 한국주택금융공사가 정한 기한과 가격 조건을 확인해야 합니다. 정확한 정산 계산방법은 계약 방식과 대출 잔액에 따라 달라집니다.

출처
한국주택금융공사 주택연금 가입 안내
한국주택금융공사 예상연금 조회
한국주택금융공사 공식 홈페이지